为解决“三农”发展所需资金的短缺问题，国家创新建立了村镇银行这一新型金融组织形式。经过三年多的经营运转，它们究竟发展得如何呢？我们为此于今年七八月对安徽省已开业的村镇银行做了一个全面调研。总体来看，村镇银行的发展势头甚好，不仅发展速度快而且盈利良好。但我们也发现有三个问题需要我们注意并亟需加以解决，因为它们对村镇银行的未来发展有着决定性的影响。
一、服务“三农”的目标设定与商业银行行为的管理方式冲突
国家设立村镇银行的目的主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。而各地银监局对村镇银行的管理完全依照对商业银行的管理方式进行，对注册资本金、存贷比等指标实行严格管制。这样目标设定和管理方式之间就发生了冲突和矛盾。农业是弱质产业、农民是弱势群体和分散的个体、农村地区是欠发达地区，它们使对“三农”的贷款风险要大于对工商业的。利用对以非农存贷为主的商业银行管理方式，让村镇银行去经营比非农存贷为主的商业银行所经营产品——工商业存贷风险都大的产品——涉农存贷，即使利率高一点的前提下，这也是不公平的而且也很难做到。所有村镇银行对此都有反映。因此让村镇银行今后能够生存下去，或是国家主动改变当初对村镇银行的目标设定，但这是不可能的。如果改为服务非农，就违背了国家设立村镇银行的初衷，村镇银行也就没有存在的必要了。或是村镇银行被动改变国家对其的目标设定，主要服务工商业及城市。当前一些村镇银行已开始有这种趋向。但这与国家设立其的目标是相悖的，国家也决不会让其长期、大规模进行甚至会把其撤消掉。
在目标设定和管理方式发生冲突的情况，从上述分析可以看出，改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲，都是最好的选择。在管理方式改变方面，村镇银行希望在现有管理方式的基础上，政府能够给予有别于其他商业银行的政策，在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等，使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制，降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大，保险公司不愿意对涉农物质保险，因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下，由政府、村镇银行和保险公司参加。
二、“三农”概念的扩大与否
“三农”是村镇银行的主要服务对象，各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看，涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大，村镇银行为这种躲避风险，就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准，农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内；农业，包括在城镇里进行的农产品加工；农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为，使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务，不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银行和国家相博弈的焦点，也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的`关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定，就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙，背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。
政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定，阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议：对于农民的界定，应该以职业为准，限定为从事农业的生产经营者；农村的地域范围，因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得，所以限定在此之外的区域比较好；相应地，农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。:
三、认知度低造成吸储难
吸储难是所有村镇银行当前遇到的最大问题，这也是关系其能否生存的另一个关键问题。没有存款自然就无法贷款，村镇银行也就无法运转。从调查统计数据看，目前几乎所有村镇银行的存款都依赖于地方政府给予支持的对公存款，占其存款总额的90%左右。而对银行发展至关重要的个人、企业存款很少，占其存款总额超过10%的很少。究其原因，村镇银行认为除网点少、有折无卡、农村剩余资金有限等因素外，重要的是存款者对它们的认知度低。国有商业银行经过多年经营，在人们心中已留下根深蒂固的良好印象，而村镇银行刚开始创办，人们对这一新生事物不熟悉，在心理上还不十分愿意接受。同时他们认为村镇银行是民办银行，在其处存款没有在国有商业银行处存款保险。基于这些因素考虑，人们往村镇银行存款的愿望不是很强，行为也不是很积极。吸储的多少决定着放贷能力的大小，因此吸储难成为制约村镇银行进一步发展的主要因素。
要打破这种困境，村镇银行应该在建立一年后赶紧在乡镇设立分支机构，方便人们办理存贷款业务；选择合适的媒体（包括电视、广播、网络、报纸等），积极宣传自身具有的优势，让人们尽快认识、了解村镇银行的性质和服务内容；建立行业协会，联合起来和人民银行协调，早日建立银行支付结算系统、加入人民银行企业信用信息基础数据库和个人信用报告查询系统，提高存贷款的办理速度。这些措施可以提高村镇银行的知名度，促进人们对其的信任度，进而提高人民到村镇银行存款的意愿。另外，政府也可允许村镇银行在地级市设立分支机构，用于专门吸储，把吸储来的存款投放到“三农”上来。
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